Vertrag beenden
Kündigung
Der Vertrag endet. Soweit ein Rückkaufswert vorgesehen ist, wird dieser ausgezahlt. Versicherungsschutz und künftige Vertragsleistungen enden entsprechend.
“It’s My Life”
Lebensversicherung kündigen · erst einordnen, dann entscheiden
Lebensversicherung kündigen?Erst prüfen,dann entscheiden.
Wer seine Lebens- oder Rentenversicherung kündigen möchte, denkt meist zuerst an den Rückkaufswert. Doch vor der Entscheidung lohnt ein Blick auf Vertragsart, Laufzeit, Kosten, Versicherungsschutz, mögliche Alternativen und gegebenenfalls steuerliche oder rechtliche Besonderheiten.
Eine Kündigung kann richtig sein. Entscheidend ist, vorher zu wissen, welche wirtschaftlichen Folgen sie hat und ob andere Möglichkeiten bestehen.
Kurz gesagt
Kündigen ist möglich – aber nicht immer der sinnvollste erste Schritt.
Vorher sollten Rückkaufswert, bisherige Vertragsentwicklung, verbleibender Versicherungsschutz und mögliche Alternativen unabhängig geprüft werden.
Welche Wege gibt es?
Nicht nur Kündigung: Möglichkeiten im Überblick.
Je nach Vertrag und persönlicher Situation können unterschiedliche Wege in Betracht kommen. LAIV hilft dabei, die Möglichkeiten zunächst zu verstehen und sinnvoll zu sortieren.
Beiträge stoppen
Beitragsfreistellung
Der Vertrag bleibt bestehen, weitere Beiträge entfallen. Leistungen und Schutz werden regelmäßig reduziert; laufende Kosten können weiterwirken.
Genauer ansehen →Belastung senken
Beitrag reduzieren / Dynamik stoppen
Je nach Vertrag kann eine niedrigere Beitragsbelastung eine Alternative zur vollständigen Beitragsfreistellung sein.
Liquidität prüfen
Verkauf oder Beleihung
Je nach Vertragsart und Marktgängigkeit können Verkauf oder Beleihung in Betracht kommen. Konditionen und Folgen sollten vorher verglichen werden.
Wirtschaftliche Prüfung
Nachberechnung
Beiträge, Kosten, Vertragswerte und Auszahlung können wirtschaftlich geprüft werden, bevor eine endgültige Entscheidung getroffen wird.
Prüfmöglichkeiten verstehen →Rechtliche Frage
Widerruf / Widerspruch / andere Ansprüche
Ob rechtliche Ansatzpunkte bestehen, ist eine Einzelfallfrage und gehört in eine spezialisierte rechtliche Prüfung.
Vertragscheck starten →Was eine Kündigung konkret bedeutet
Rückkaufswert, Schutz und Vertrag enden nicht unabhängig voneinander.
1
Rückkaufswert
Bei kündbaren Lebensversicherungen mit Rückkaufswert richtet sich die Auszahlung nach den gesetzlichen und vertraglichen Grundlagen. Der Rückkaufswert ist nicht automatisch gleich der Summe aller eingezahlten Beiträge.
2
Versicherungsschutz
Mit Vertragsende entfallen grundsätzlich auch die daran geknüpften künftigen Versicherungsleistungen. Bei Zusatzbausteinen sollte vorab geprüft werden, welcher Schutz verloren geht.
3
Steuern & Förderung
Je nach Vertragsart und Abschlusszeitpunkt können steuerliche oder förderrechtliche Besonderheiten bestehen. Geförderte Altersvorsorge und Basisrenten benötigen eine gesonderte Betrachtung.
Achtung bei Basisrente / Rürup und anderen Sonderformen: Nicht jeder Altersvorsorgevertrag kann wie eine gewöhnliche Lebensversicherung gekündigt und ausgezahlt werden. Sonderformen sollten deshalb getrennt geprüft werden.
Mit der Standmitteilung vergleichen
Drei Möglichkeiten, die geprüft werden sollten.
Für die erste Einordnung helfen besonders die aktuelle Standmitteilung, der Rückkaufswert, die Summe der eingezahlten Beiträge sowie die garantierten Werte bei Fortführung und Beitragsfreistellung.
| Weg | Was passiert? | Was sollte man vergleichen? |
|---|---|---|
| Weiterführen | Beiträge laufen weiter. |
Garantierte und prognostizierte Leistung, Schutz, Kosten, Restlaufzeit, Inflation und möglicher Kaufkraftverlust.
Prämien- und Unternehmensrisiken: Unter den gesetzlichen Voraussetzungen des § 163 VVG kann die vereinbarte Prämie neu festgesetzt werden; statt einer Prämienerhöhung kann der Versicherungsnehmer eine entsprechende Herabsetzung der Versicherungsleistung verlangen. In einer besonderen wirtschaftlichen Notlage kann die Aufsicht nach § 314 VAG Zahlungen – einschließlich Versicherungsleistungen und Rückkäufen – zeitweilig untersagen und Verpflichtungen herabsetzen. Die laufende Beitragspflicht wird durch eine Herabsetzung nach § 314 VAG grundsätzlich nicht berührt. |
| Beitragsfrei stellen | Keine neuen Beiträge; Vertrag bleibt bestehen. |
Beitragsfreie Leistung, Zusatzschutz, laufende Kosten, Wiederaufnahmebedingungen, Inflation und möglicher Kaufkraftverlust.
Auch beitragsfreie Verträge können betroffen sein: Bei einer prämienfreien Versicherung kann die Versicherungsleistung unter den gesetzlichen Voraussetzungen des § 163 VVG herabgesetzt werden. Maßnahmen nach § 314 VAG können außerdem dazu führen, dass Zahlungen – einschließlich Versicherungsleistungen und Rückkäufen – zeitweilig untersagt oder Verpflichtungen herabgesetzt werden. |
| Lebensversicherung kündigen | Vertrag endet; gegebenenfalls Auszahlung des Rückkaufswertes. | Ist der Rückkaufswert korrekt berechnet? Welche Alternativen gibt es zur reinen Kündigung – und welche wirtschaftlichen Vorteile können sich daraus ergeben? |
Unternehmensrisiken mitdenken
Auch der Versicherer selbst gehört in die Entscheidung.
Bei langen Vertragslaufzeiten sollte nicht nur der Vertrag betrachtet werden. Auch Veränderungen beim Versicherer, die praktische Abwicklung und ein möglicher Sicherungsfall gehören zu einer vollständigen Einordnung. Diese Risiken bedeuten nicht, dass sie eintreten – sie sollten aber bekannt sein.
Liquidität
§ 314 VAG: Zahlungen können zeitweilig ausgesetzt werden
In einer besonderen wirtschaftlichen Notlage kann die Aufsicht Zahlungen – darunter Versicherungsleistungen und Rückkäufe – zeitweilig untersagen und Verpflichtungen herabsetzen. Das kann relevant sein, wenn eine Auszahlung zu einem bestimmten Zeitpunkt fest eingeplant ist.
§ 314 VAG nachlesen →Abwicklung
Run-off / Bestandsübertragung
Ein Versicherer kann sein Neugeschäft einstellen oder ein Bestand kann auf einen anderen Anbieter übergehen. Vertragsrechte bestehen grundsätzlich fort; Ansprechpartner, Verwaltung und praktische Abwicklung können sich verändern.
BaFin zum Run-off →Sicherungsfall
Insolvenzrisiko und Sicherungsfonds
Für deutsche Lebensversicherer gibt es einen gesetzlichen Sicherungsfonds. Die Aufgaben dieses Sicherungsfonds werden von Protektor wahrgenommen. Bei Lebensversicherern mit Sitz in einem anderen EU-/EWR-Staat greift der deutsche Protektor-Schutz dagegen nicht automatisch. Das Sicherungssystem soll Ansprüche schützen und Verträge eines betroffenen deutschen Lebensversicherers weiterführen.
§ 222 VAG nachlesen →Wirtschaftlich einordnen
Nominal im Plus heißt nicht automatisch wirtschaftlich im Plus.
Die bisher auf LAIV ausgewertete SNOW-Stichprobe mit 1.000 realen, ausgezahlten Lebens- und Rentenversicherungsverträgen zeigt, warum der reine Vergleich „eingezahlt gegen ausgezahlt“ zu kurz greifen kann. Laufzeit, zeitbezogene Rendite und Kaufkraft liefern zusätzliche Informationen.
1.000
reale, ausgezahlte Lebens- und Rentenversicherungsverträge in der untersuchten Stichprobe52
Versicherungsgesellschaften waren in der Stichprobe vertreten−0,08 % p. a.
ungefährer durchschnittlicher interner Zinsfuß (IRR) in der untersuchten StichprobeFür Ihre Entscheidung: Nicht nur fragen „Wie hoch ist der Rückkaufswert?“, sondern auch „Was hat der Vertrag bisher wirtschaftlich geleistet, was verliere ich bei einer Kündigung und welche Alternative passt zu meiner Situation?“
Zur LAIV-Studie →Praxis & Nachberechnung
Nachberechnungen sind nicht nur Theorie.
In den für LAIV freigegebenen Praxisunterlagen finden sich dokumentierte Fälle, in denen nach der ursprünglichen Vertragsauflösung weitere Zahlungen erfolgten. Solche Beispiele sind keine Erfolgszusage und lassen sich nicht auf andere Verträge übertragen – sie zeigen aber, warum eine individuelle Prüfung sinnvoll sein kann.
Vertragliche Nachberechnung · März 2024
Württembergische Lebensversicherung AG
10.225,76 €Rückkaufswert bei Auflösung
4.098,67 €weitere Auszahlung
Gesamtzahlung: 14.324,43 €
Vertragliche Nachberechnung · März 2024
Provinzial Lebensversicherung AG
80.174,67 €Rückkaufswert bei Auflösung
15.904,48 €weitere Auszahlung
Gesamtzahlung: 96.079,15 €
Vertragliche Nachberechnung · April 2026
Canada Life
46.239,78 €Rückkaufswert bei Auflösung
12.411,24 €weitere Auszahlung
Gesamtzahlung: 58.651,02 €
Quelle der Beispiele: für LAIV zur öffentlichen Nutzung freigegebene Auxinum-Unterlage „Belegte Ergebnisse aus der Praxis“. Jeder Sachverhalt ist individuell; die Beispiele stellen keine Erfolgszusage dar.
Praxis & Belege
Weitere dokumentierte Nachberechnungen und Bearbeitungswege.Die Praxisfallsammlung zeigt konkrete Ausgangswerte, weitere Auszahlungen und anonymisierte Belege.
Quellen & Verbraucherinformation
Grundlagen zum Nachlesen.
§ 168 VVGKündigung des Versicherungsnehmers: gesetzliche Grundregeln und Ausnahmen.
§ 169 VVGGesetzliche Grundlagen zum Rückkaufswert.
§ 155 VVGStandmitteilung mit wichtigen Vergleichswerten.
§ 163 VVGPrämien- und Leistungsänderung unter gesetzlich festgelegten Voraussetzungen.
§ 314 VAGZahlungsverbot und Herabsetzung von Leistungen bei schwerer wirtschaftlicher Notlage des Versicherers.
VerbraucherzentraleVerbraucherinformation zu Kündigung und möglichen Alternativen.
§§ 221–223 VAG
Sicherungsfonds, Fortführung von Verträgen und mögliche Maßnahmen im Sicherungsfall.
Protektor
Informationen zum Sicherungsfonds für Lebensversicherer und zur Verwaltung übertragener Verträge.
BaFin · Run-off
Aufsichtliche Einordnung von internem und externem Run-off und Bestandsübertragungen.
Wie geht es weiter?
Erst vergleichen – dann handeln.
Vertragscheck starten
Sie möchten wissen, welche Prüffelder bei Ihrem konkreten Vertrag sinnvoll sein könnten?
Zum Vertragscheck →Beitragsfreistellung ansehen
Sie möchten die Beiträge stoppen, den Vertrag aber noch nicht endgültig beenden?
Zur Beitragsfreistellung →Prüfmöglichkeiten verstehen
Welche wirtschaftlichen, steuerlichen oder rechtlichen Fachrichtungen können überhaupt relevant sein?
Zur Vertragsprüfung →LAIV bietet unabhängige Verbraucherinformation, wirtschaftliche Einordnung und eine Lotsenfunktion. LAIV erbringt keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung und übernimmt keine Garantie für bestimmte Ergebnisse.