Hauptversicherung
- spätere Ablaufleistung oder Rente sinkt
- Todesfallleistung kann sinken
- Überschussansprüche bleiben nach § 165 VVG grundsätzlich unberührt
“It’s My Life”
Lebensversicherung beitragsfrei stellen
Nicht einfach auf „Pause“ drücken.
Eine Beitragsfreistellung stoppt die laufenden Beiträge, beendet den Vertrag aber nicht automatisch. Leistungen, Versicherungsschutz, Kosten und die spätere Auszahlung können sich deutlich verändern.
Deshalb lohnt sich vorab ein Vergleich mit Weiterführen, Beitragsreduzierung und Kündigung.
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Was Beitragsfreistellung bedeutet
Die Beiträge enden – der Vertrag läuft mit reduzierter Leistung weiter.
§ 165 VVG ermöglicht bei Lebensversicherungen grundsätzlich die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, sofern die vereinbarte Mindestversicherungsleistung erreicht wird.
Wird diese Mindestleistung nicht erreicht, sieht das Gesetz stattdessen die Auszahlung des auf die Versicherung entfallenden Rückkaufswertes einschließlich Überschussanteilen vor. Deshalb sollte man vor einem Antrag wissen, welche Werte der eigene Vertrag tatsächlich vorsieht.
Rückkaufswert verstehen →
1
Welche Leistung bleibt beitragsfrei übrig?
2
Welcher Versicherungsschutz bleibt bestehen?
3
Wie wirken Kosten, Wertentwicklung und Inflation bis zum Vertragsende?
Schnellüberblick
Was verändert sich bei einer Beitragsfreistellung?
Wählen Sie einen Punkt aus – die kurze Einordnung erscheint direkt darunter.
Beitragsfrei heißt nicht automatisch folgenlos.
Sechs Punkte sollten Sie vor einer Beitragsfreistellung kennen.
Die Auswirkungen betreffen nicht nur die laufende Beitragszahlung, sondern häufig auch Leistung, Schutz und langfristige Vertragsentwicklung.
Die laufende Beitragszahlung endet.
Dadurch steht künftig weniger neues Kapital für den Vertrag zur Verfügung.
Ablaufleistung, Rente und häufig auch Todesfallleistung sinken.
Der Versicherer berechnet die Leistungen auf die beitragsfreie Versicherung neu.
Zusatzversicherungen können besonders betroffen sein.
Bei gekoppelten Bausteinen, etwa Berufsunfähigkeit, kann der Schutz entfallen, ruhen oder deutlich reduziert werden.
Kosten können weiterlaufen.
Der Vertrag bleibt bestehen. Laufende Verwaltungskosten können das vorhandene Guthaben weiterhin belasten.
Das vorhandene Guthaben entwickelt sich weiter.
Bei klassischen Verträgen kann Verzinsung weiterwirken; fondsgebundene Verträge bleiben von der Fondsentwicklung abhängig. Inflation beeinflusst zusätzlich die reale Kaufkraft.
Eine spätere Wiederaufnahme ist Vertragsfrage.
Ob und zu welchen Bedingungen wieder Beiträge gezahlt oder Zusatzversicherungen reaktiviert werden können, hängt vom Vertrag und vom Versicherer ab.
Versicherungsschutz
Der Schutz kann stärker betroffen sein als erwartet.
Die Beitragsfreistellung ist keine vollständige Kündigung. Der Vertrag bleibt grundsätzlich bestehen, aber die Leistungen werden neu auf die beitragsfreie Versicherung berechnet.
Zusatzversicherungen
- Zusatzschutz kann entfallen oder ruhen
- spätere Wiederherstellung kann Zustimmung des Versicherers erfordern
- eine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung kann relevant werden
Wichtig für die langfristige Entwicklung
Beitragsfrei heißt nicht automatisch: Das vorhandene Guthaben bleibt unverändert.
Der Vertrag läuft weiter. Damit wirken je nach Tarif weiterhin Kosten, Wertentwicklung und Inflation.
€
Was läuft weiter?
Lassen Sie sich die laufenden Kosten des beitragsfreien Vertrages konkret nennen. Entscheidend ist nicht nur die heutige Höhe, sondern die Wirkung über die restliche Laufzeit.
Was kann sich noch verändern?
Garantien, Überschüsse oder Fondsentwicklungen können sich auch nach einer Beitragsfreistellung weiter verändern – sowohl positiv als auch negativ. Wie stark, hängt vom konkreten Produkt ab.
%
Was bleibt real übrig?
Auch wenn der Vertragswert nominal steigen kann – sofern die Verzinsung über der Inflation liegt –, kann seine reale Kaufkraft über viele Jahre durch Inflation sinken.
Die Standmitteilung nutzen
Diese Werte können Sie direkt nebeneinanderlegen.
Die Standmitteilung liefert wichtige Ausgangswerte. Entscheidend ist jedoch, diese nicht isoliert zu lesen, sondern Leistungen, tatsächliche Einzahlungen, Kosten und Kaufkraft gemeinsam zu betrachten.
Wichtig: „Garantiert“ beschreibt zunächst eine vertragliche Zusage oder Berechnungsgröße.
Es bedeutet nicht automatisch, dass ein ausgewiesener Betrag ungeprüft richtig berechnet ist oder seine
heutige Kaufkraft bis zum Vertragsende erhalten bleibt.
Frage
Was Sie sich ansehen sollten
Warum wichtig?
Was wird bei unveränderter Fortführung ausgewiesen?
Vom Versicherer ausgewiesene garantierte und – soweit vorhanden – prognostizierte Ablaufleistung bzw. Rente bei weiterer Beitragszahlung
Garantien und Vertragswerte verstehen →
Garantien und Vertragswerte verstehen →
Zeigt den nominalen Vertragswert, sagt aber noch nichts über die spätere Kaufkraft, die tatsächliche Überschussentwicklung oder darüber aus, ob alle Berechnungsgrundlagen im Einzelfall zutreffend angesetzt wurden.
Was bleibt bei Beitragsfreistellung?
Vom Versicherer ausgewiesene beitragsfreie Leistung sowie verbleibender Versicherungsschutz
Zeigt, wie stark Leistung und Schutz ohne weitere Beiträge sinken. Auch dieser Wert sollte nicht isoliert betrachtet werden: Kosten, Inflation, Überschüsse und mögliche Änderungen des Versicherungsschutzes wirken weiter.
Was bekomme ich bei Kündigung?
Aktueller Rückkaufswert bzw. Auszahlungsbetrag laut Versicherer
Rückkaufswert genauer verstehen →
Rückkaufswert genauer verstehen →
Der ausgewiesene Betrag ist die aktuelle Abrechnungsgröße des Versicherers – nicht automatisch eine unabhängige Bestätigung, dass sämtliche Ansprüche oder Berechnungen abschließend richtig erfasst wurden.
Wie viel habe ich tatsächlich eingezahlt?
Summe aller tatsächlich gezahlten Beiträge nach Zahlungsnachweisen bzw. Beitragsverlauf
Beitrag, Sparanteil und Kosten verstehen →
Beitrag, Sparanteil und Kosten verstehen →
Erst der Vergleich mit den tatsächlichen Einzahlungen zeigt, wie sich der Vertrag nominal entwickelt hat. Der Zahlbeitrag ist dabei nicht mit dem Sparanteil gleichzusetzen.
Welche Kosten wurden und werden belastet?
Abschluss-, Vertriebs-, Verwaltungs- und gegebenenfalls Fondskosten
Kostenrisiken einordnen →
Kostenrisiken einordnen →
Gerade bei einer Beitragsfreistellung können laufende Kosten weiterhin auf das vorhandene Vertragsvermögen wirken.
Welche Kaufkraft hat die zukünftige Leistung voraussichtlich?
Inflationsbereinigter Wert der für das Vertragsende ausgewiesenen Leistung – ausgedrückt in heutiger Kaufkraft
Kaufkraft und Inflation berechnen →
Kaufkraft und Inflation berechnen →
Eine spätere Auszahlung von beispielsweise 100.000 € hat bei einer angenommenen durchschnittlichen Inflation von 1,89 % in 30 Jahren nur noch eine Kaufkraft von rund 57.000 € in heutigen Preisen.
Vorher klären
Diese Punkte sollten Sie vor einer Beitragsfreistellung klären.
Die Angaben des Versicherers sind eine wichtige Grundlage – bei auffälligen Werten oder Unklarheiten können einzelne Berechnungen zusätzlich unabhängig überprüft werden.
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Welche beitragsfreie Leistung weist der Versicherer aus?
Lassen Sie sich den konkreten Eurobetrag, den Stichtag und die Berechnungsgrundlagen nennen. Bei Auffälligkeiten kann es sinnvoll sein, den ausgewiesenen Wert unabhängig gegenprüfen zu lassen.
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Wie verändert sich die Todesfallleistung?
Lassen Sie sich die bisherige und die beitragsfreie Todesfallleistung gegenüberstellen – besonders wichtig, wenn Angehörige abgesichert werden sollen.
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Was passiert mit BU- oder anderen Zusatzversicherungen?
Klären Sie, ob Zusatzschutz entfällt, ruht oder reduziert wird und unter welchen Voraussetzungen eine spätere Wiederaufnahme möglich ist. Klären Sie vorab auch, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung – sofern gewünscht – eigenständig weitergeführt werden kann.
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Welche Kosten werden im beitragsfreien Vertrag weiter belastet?
Lassen Sie sich die laufenden Kosten konkret beziffern und erläutern, wie sie sich über die restliche Laufzeit auf das vorhandene Vertragsvermögen auswirken.
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Kann ich die Beitragszahlung später wieder aufnehmen?
Fristen, Mindestbeiträge, neue Kosten und eine mögliche erneute Risiko- oder Gesundheitsprüfung vorab klären.
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Was passiert, wenn die Mindestleistung für eine Beitragsfreistellung nicht erreicht wird?
Nach § 165 VVG ist dann grundsätzlich der auf die Versicherung entfallende Rückkaufswert einschließlich Überschussanteilen zu zahlen. Wie hoch dieser Wert im konkreten Vertrag tatsächlich ist, kann eine eigene Prüffrage sein – das könnte beispielsweise ein Vertragscheck klären.
Nicht vorschnell festlegen
Vielleicht reicht bereits eine kleinere Änderung.
Eine vollständige Beitragsfreistellung ist nur eine von mehreren Möglichkeiten.
Vor einer Fortführung sollte die bisherige Vertragsentwicklung geprüft werden.
Wenn Sie mit der wirtschaftlichen Entwicklung Ihres Vertrages grundsätzlich zufrieden sind und auch der verbleibende Versicherungsschutz zu Ihrer Situation passt, können eine Beitragsreduzierung, das Aussetzen von Erhöhungen oder eine zeitweise Stundung Alternativen zur vollständigen Beitragsfreistellung sein.
Ist die wirtschaftliche Entwicklung dagegen unklar oder nicht zufriedenstellend, sollte zunächst geprüft werden, ob eine weitere Bindung an den Vertrag überhaupt sinnvoll ist.
Vertragsentwicklung prüfen →01
Beitrag reduzieren
Je nach Vertrag kann ein niedrigerer Beitrag Schutz und spätere Leistung weniger stark verändern als eine vollständige Beitragsfreistellung.
02
Erhöhungen aussetzen
Wenn vor allem jährliche Beitragserhöhungen belasten, kann das Aussetzen einer Dynamik eine mildere Alternative sein.
03
Stundung / Beitragspause
Manche Verträge bieten zeitlich begrenzte Lösungen. Bedingungen und spätere Nachzahlung sollten vorher geklärt werden.
04
Kündigung vergleichen
Wenn der Vertrag dauerhaft nicht mehr passen soll, gehört auch die Kündigung in den Vergleich.
Kündigung genauer ansehen →Weiterführend
Vertragsentscheidungen im Kontext betrachten.Dokumentierte Praxisfälle zeigen, warum eine Entscheidung nicht nur auf einer einzelnen Zahl beruhen sollte.
Grundlagen und weiterführende Informationen
Gesetzliche Grundlagen und weiterführende Informationen.
Zum Nachlesen bei Gesetzgeber, Aufsicht und unabhängigen Verbraucherinformationen.
Einordnen statt automatisch entscheiden
Beitragsfreistellung ist eine Möglichkeit – nicht automatisch die Empfehlung.
Ob sie zum konkreten Vertrag passt, hängt unter anderem von Restlaufzeit, Garantien, Kosten, Zusatzversicherungen, Rückkaufswert und persönlicher Situation ab. Deshalb sollte die Beitragsfreistellung mit den anderen realistischen Wegen verglichen werden.